创必承：购买意外险须知，这些“意外”保险公司不赔！

进入12月，就意味着2019年即将和我们告别。但大家似乎并没有往年的不舍，网友们纷纷表示：“2019年似乎不幸与意外频发，希望2020年早点到来吧。”

听到各种不幸的新闻，创必承每次在叹息之余，都呼吁大家重视起自身的保障，万一不幸真的降临到自己头上，起码有个安全垫为自己垫底。

不过，很多朋友空有焦虑和保障意识，对每个险种、每款保险的保障内容其实不甚了解。比如很多在大家以为的“意外”，到了保险这里却发现意外险并不赔！由此引发了不少误解和理赔纠纷，甚至还发生过恶意骗保的行为。

今天，创必承就来聊聊，保险中的“意外”到底是怎么判定的？哪些常见的“意外”其实不在保障范围内呢？

1、保险如何判定“意外”？

创必承先和大家解释一下，保险里的“意外”是如何定义的：意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。它可以分为以下四要素。

（1）外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故；

（2）突发的：指事故的发生没有较长的过程；

（3）非本意的：指未预料的或无法抗拒的事故；

（4）非疾病的：如猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是属于被保人自身的身体问题，所以不属于意外。

保险判定一件事故是否属于“意外”，必须同时具备以上四个要素。但并非所有满足“意外”条件的，意外险都可以赔。因为除此之外，意外险的免责条款、投保须知，也对哪些情况不赔，作出了一些具体的说明。

然而，现实中很多事故的发生是由一系列行为导致的，情况较为复杂，难以判定。此时，近因原则也是我们在判定保险事故的一个重要准则。近因原则，是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。打个比方，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而从树上掉落是近因，可以得到赔偿。

结合这四个要素、近因原则，以及产品的投保须知、免责条款，基本上就能判定能不能赔了。

其实一般只有意外险才会涉及到对“意外”的判定，而寿险、重疾险、医疗险等，只要过了等待期，无论是因为意外或疾病导致的保险事故，都是在保障范围内的。

2、这些常见“意外”，意外险不赔！

创必承整合了一下生活中看似意外，但实际上可能不在意外险的赔付范围内的事件。创必承提醒大家，每个意外险的具体规则不一样，可能在投保须知和免责条款中另有规定，大家在购买的时候看清楚条款就好。

（1）猝死

很多人会认为猝死是突然发生的，属于意外，但你可能想不到，实际上绝大多数意外险都不赔猝死。

不同的资料对于猝死的定义不同，但普遍指向一个事实——猝死属于疾病。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是这样的：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。所以说，猝死是患者本人潜在的疾病突然发作导致的身故，不符合“非疾病的”这一要素，不在意外险的赔付范围内。因为太多消费者误解，所以一般意外险会在免责条款中注明猝死不在保障范围内。

但近些年随着年轻人猝死的几率越来越高，因此少数意外险也开始保猝死了，大家可以甄选一下。

（2）妊娠期

怀了宝宝的准妈妈们行动不便，发生意外的风险比一般人要高很多，大多数产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条款中，所以在妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。担心孕期发生意外的朋友，创必承建议怀孕期间可以补充购买母婴险，给足准妈妈们最好的保障。

（3）个体食物中毒

食物中毒可以分为两类，一类是集体中毒，一类是个体中毒。一般情况下，3人或3人以上集体食物中毒，可以视为意外事故；如果仅为个体食物中毒，一般会视为是个人体质不好，也属于内在疾病引致的。另外，如果是食用了变质的食物导致中毒，也不在保障范围内。

（4）因病摔倒死亡

一般情况下，我们都会认为摔倒就是属于意外，但创必承要告诉大家，在意外险中，就近因原则来说，摔倒的近因会影响到是否属于意外事故。健健康康的人在路上走着，突然摔倒，一般是受伤或者是骨折，摔倒后不小心从高空跌落，或者是受到硬物刺伤，才有可能导致身故。如果是因为突发疾病，比如突发心脏病而摔倒，最后身故，就不属于保障范围内，因为导致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。

（5）手术意外

疾病需要进行手术，在手术期间发生的医疗事故不属于意外事故，因为手术本身就是具有风险的，所以不符合“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”等要素。像整容手术，也不在保障范围内，手术前就已经清楚了手术的风险，不符合“非本意的”等条件。

（6）高风险运动

就像前面提到的，产品在投保须知中，会写明高风险运动不在保障范围内，不符合“非本意的”这一要素。

除了上面提到的情形，还有很多与我们生活中认知的“意外”是不一样的，如果一个事件无法通过以上的判定规则来确定事故性质，就得看法官怎么判了。

3、意外险横向测评

创必承找了目前市面上比较热销的几款意外险供大家参考，各个意外险的保障内容各不相同，侧重点也不同，创必承建议大家可以按照自己的生活习惯、出行规律等来进行差别化选择。

（创必承：2019热销「意外险」对比分析）

直接上结论：

（1）性价比最高：上海人寿的小蜜蜂超越版、大地保险的大保镖；

（2）保障最全面：大地的大保镖的报销比例为80%，小蜜蜂超越版不含猝死，除此以外，两者其他保障都有，保障最全面；

（3）想要高保额的：亚太财险的亚太超人、太平洋财险的护身福、国泰产险的小米，都可以买到100万的基本保额（不过要注意未成年人身故责任的限额）；

（4）想要有猝死保障的：太平洋财险的护身福，猝死保额最高；其次是国泰财险的小米、大地保险的大保镖；

（5）想要意外医疗不限社保的：国泰产险的小米。

4、总结

最后，创必承再来总结强调一下。在保险中，判定一个事件是否属于意外，主要参考四要素（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）、投保须知、免责条款。

如果想要全方位得规避身故带来的财务风险，可以选择寿险。但意外险更重要的是伤残的赔付，这是其他所有的险种都没有的保障责任，而伤残对我们的财务影响并不亚于身故，所以意外险也是我们必须配备的一个险种。